- У меня несколько договоров банковских вкладов с надежными банками. Благодаря им, я - финансово независимый человек, способный в любой момент задать своему алчному работодателю риторический вопрос: «А не пошел бы ты..?!» Почему бы и тебе не начать жить как я, размещая деньги на депозитах?
Так герой одного голливудского фильма "учил жить" своего приятеля — заядлого игрока казино.
- А ведь прав банковский вкладчик, - подумалось многим при просмотре фильма. - Достаточно крупная денежная сумма, размещенная на депозите, нередко приносит человеку доход больший чем тот, который он получает на работе за свой ежедневный труд.
Конечно, банковский вклад - не самый эффективный инструмент для инвестиций, зато один из самых надежных, поскольку вклады граждан, до размера 1 млм 400 тыс. рублей, обеспечиваются страхованием (ст. 840 ГК) .
Договор банковского вклада и депозит определены законом как равнозначные понятия - синонимы (ст. 834 ГК). Сторонами договора являются банк, имеющий лицензию (право) на привлечение денежных средств во вклады, и вкладчик (физическое или юридическое лицо).
В силу договора банковского вклада (депозита) банк, принявший от вкладчика или поступившую для него от третьего лица денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст.834, п.1 ГК).
Депозит (depositum) на латыни означает вещь, отданную на хранение, или поклажу, которой именовался договор хранения в дореволюционной России. Изначально отношения между зарождающимися банками и их клиентами строились на условиях договора хранения.
Со временем у банков появилась еще одна функция — выдача денег под проценты - кредитование. Потребность в кредитных ресурсах банки удовлетворяли за счет привлечения денежных средств вкладчиков, выплачивая им проценты за предоставление права распоряжаться их деньгами.
В результате новой банковской функции положение поклажедержателя в договоре хранения денег приобрело черты займодавца - стороны договора денежного займа.
Если в первом обязательстве поклажедержатель являлся должником банка за оказание услуг по хранению имущества - денег, то во втором — кредитором, имеющим право требовать от банка возврата не только переданной ему на хранение денежной суммы, но и уплаты процентов за возможность кредитовать ей своих клиентов.
Употребление законодателем для определения договора банковского вклада термина «депозит», буквально означающего хранение, а также сходство этого договора с договором займа дало повод для многочисленных научных дискуссий о месте договора банковского вклада в системе гражданско — правовых договоров. Суть этих споров по существу сводится к вопросам о возможности дополнительного применения к депозитным отношениям норм кодекса о займе и хранении. Сторонники применения к депозиту норм о хранении аргументируют свою позицию тем, что включение термина "депозит" в статью кодекса как синонима договора банковского вклада не может быть объяснено лишь данью традиции, поскольку в законе "О банках и банковской деятельности" содержится указание на обязанность банка хранить деньги вкладчика.
В депозитном правоотношении для вкладчика наиболее важными являются вопросы о возврате банком его вклада и начисленных процентов, поэтому желание принять участие в упомянутой дискуссии он изъявит вряд ли.
Между тем из знания закона, которым регулируется банковский вклад, вкладчик, несомненно, сможет извлечь пользу.
Договор банковского вклада подлежит отдельному правовому регулированию главой 44 ГК РФ (статьи 834 — 844), нормы кодекса о хранении и займе к нему не применяются.
Подобно договору займа договор банковского вклада относится к так называемым реальным договорам, т.е. начинает действовать с момента передачи вкладчиком банку суммы вклада.
Форма договора банковского вклада существенно отличается от формы договора займа. Если для заключения договора займа бывает достаточно лишь расписки заемщика, то договор банковского вклада признается заключенным не только при условии его письменной формы, но и удостоверении соблюдения этой формы сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом.
Вместе с тем подтверждение факта заключения договора банковского вклада, согласно абзаца второго пункта 1 статьи 836 ГК РФ, допускается и иными документами, оформленными в соответствии с обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике.
Прямо скажем, что содержание этого абзаца нередко ставит обычного гражданина — вкладчика в тупик. Попробуйте задать работнику банка вопрос о документах, оформленных в соответствии с обычаями делового оборота, или потребуйте доказательств, что выданный вам в подтверждение заключения договора документ относится к документам, применяемым в банковской практике. В лучшем случае вас пошлют в центральный офис банка, но скорее всего укажут на дверь.
Дело в том, что депозит является не только публичным договором, т. е. договором, в заключении которого банк не вправе отказать гражданину - вкладчику, но и договором присоединения, который вкладчик может заключить только на условиях банка. К этим условиям относятся и документы, подтверждающие заключение договора. Говоря короче, при заключении депозитного договора действует правило банка: «Или мы заключаем договор на моих условиях, или не заключаем вовсе».
Если банк удостоверит заключение договора сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, то сомнений в надлежащем удостоверении заключения договора не возникнет, поскольку эти документы прямо перечислены в законе.
Между тем, из более чем 500 существующих на сегодня банков в РФ автору известно только два, которые удостоверяют заключение депозитных договоров упомянутыми документами. Многие банки в качестве доказательства заключения договора выдают вкладчикам приходные кассовые ордера. Но встречаются и те, которые используют другие документы, по их мнению, соответствующие документам, удостоверяющим заключение договора.
В этой связи показательным является случай из практики, приведенный в Постановлении Конституционного Суда РФ (далее - КС) от 27 октября 2015 г. № 28 — П.
Несколько граждан заключили с отделением банка договоры банковского вклада, в которых содержалось указание на то, что документами, удостоверяющими заключение договоров, являются сами эти договоры, содержавшие указание и на то, что деньги во вклады от граждан отделением банка приняты.
Ни сберегательные книжки, ни депозитные сертификаты, ни какие - либо иные документы, удостоверяющие прием вкладов, вкладчикам не выдавались.
Между тем заявленные через некоторое время требования вкладчиков о выдаче вкладов банк отклонил со ссылкой на то, что деньги для зачисления во вклады от них в кассу банка не поступали.
Иски вкладчиков о взыскании с банка вкладов и процентов суды отклонили, признав договоры банковских вкладов ничтожными либо незаключенными.
Вышестоящие судебные инстанции оставили решения судов первой инстанции в силе, сославшись, в частности, на то, что сам по себе договор банковского вклада не может удостоверять факт внесения денежных средств, если отсутствуют документы, свидетельствующие об открытии вкладчику счета и надлежащим образом подтверждающие поступление на этот счет денежных средств.
В связи с даннымии обстоятельствами вкладчики обратились с жалобами в КС о проверке конституционности статьи 836 ГК РФ.
Предметом рассмотрения КС был пункт 1 статьи 836 ГК в части, позволяющей удостоверять соблюдение письменной формы договора банковского вклада «иным выданным банком вкладчику документом...».
В своем Постановлении КС указал, что перечень документов, которые могут удостоверять заключение договора банковского вклада, не является исчерпывающим, внесенение денежных средств на счет банка гражданином — вкладчиком, действующим при заключении договора разумно и добросовестно, может доказываться любыми выданными ему банком документами.
При этом неблагоприятные последствия при несоблюдении требований к форме договора банковского вклада и процедуре его заключения возлагаются на банк, поскольку как составление проекта такого договора, так и оформление принятия денежных средств от гражданина во вклад осуществляется именно банком, который в отличие от гражданина — вкладчика является профессионалом в банковской сфере.
КС указал, что суды при рассмотрении споров должны учитывать отсутствие у присоединившегося к договору банковского вклада гражданина реальной возможности настаивать на изменении формы договора, поэтому на гражданина - вкладчика возлагается лишь обязанность проявить обычную осмотрительность при заключении договора.
КС также отметил, что судам необходимо исходить из того, что гражданин — вкладчик как добросовестный и разумный участник гражданского оборота имеет все основания считать, что полученные им в банке документы, в которых указывается на факт внесения денежных сумм, подтверждают заключение договора банковского вклада и одновременно удостоверяют факт внесения им вклада.
Пункт 1 статьи 836 ГК Конституционный суд признал соответствующим Конституции РФ, но практику его применения вышеназванными судами — ошибочной, и на этом основании решения судов отменил.
Можно только порадоваться за благополучный исход дела для вкладчиков. Между тем нетрудно представить, сколько бессонных ночей им пришлось провести, чтобы вернуть свои деньги.
Будущему вкладчику перед заключением договора следует навести справки о банке, в котором он намерен разместить свой вклад (наличие лицензии, время работы на рынке, отзывы граждан и пр.), а при заключении договора банковского вклада помнить несколько простых правил.
Ни в коем случае не заключать договор вне помещения банка.
Внимательно изучить договор и документы, которые банк выдает в подтверждение его заключения.
Убедиться, что из документов однозначно следует, что деньги банком от вкладчика приняты и размещены на его счете, имеющем конкретный номер.
В этом случае в суде нетрудно будет доказать, что договор банковского вклада заключен и надлежащим образом удостоверен, а поведение вкладчика при заключении договора было добросовестным, разумным и осмотрительным.
Закон называет два вида договоров банковских вкладов: вклад до востребования, когда договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию вкладчика, и срочный вклад, которой выдается по истечении определенного договором срока.
Договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях, если они не противоречат закону.
Банковский вклад любого вида выдается по первому требованию вкладчика — гражданина. Соглашение между гражданином — вкладчиком и банком об отказе гражданина о выдаче вклада по первому требованию юридически ничтожно (п.2 ст.837).
Если вкладчик до истечения срока срочного вклада потребует его вернуть, он возвращается банком исходя из процентной ставки, установленной для вкладов до востребования, которая значительно ниже ставки, устанавливаемой по срочным вкладам. Иной размер ставки при досрочном возврате вклада может быть предусмотрен договором.
В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования. Иные условия могут предусматриваться договором ( п. 4 ст. 837 ГК).
Выплачиваемые банком вкладчику проценты определяются договором банковского вклада.
По вкладам до востребования банк вправе изменять размер процентов в одностороннем порядке, т. е. без согласия вкладчика. Размер процентов по срочным вкладам, внесенным гражданином, банк в одностороннем порядке изменить не вправе (п.3 ст.838 ГК).
При возврате вклада вкладчику одновременно выплачиваются и все начисленные проценты с момента заключения договора.
29.03.2018 г.