Договор займа

Договор займа — это правоотношение, в силу которого одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги (далее — заем, предмет займа), а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (ст. 807 ГК).

Предмет и объект договора займа в отличие от других договоров о передаче имущества имеют свою специфику, которая во многом определяет юридическую суть займа. Мы рекомендуем читателю ознакомиться с упомянутой спецификой на соответствующей странице этого сайта прежде, чем он продолжит чтение этой статьи дальше.

В легальном определении понятия договора займа, которое мы здесь привели, в первую очередь обращает на себя внимание терминология, касающаяся обязанностей сторон этого договора.

Если обязанностью заемщика всегда является возврат займодавцу аналога предмета займа ("заемщик обязуется возвратить"), то обязанность займодавца по передаче предмета займа заемщику альтернативна: он или "передает" предмет займа, или "обязуется" его передать.

Разница между термином «передает» и словосочетанием «обязуется передать» имеет важное юридическое значение, поскольку связана с моментом заключения договора займа, а значит, и с возникновением из него заемного обязательства.

Термин "передает" в договоре займа означает, что такой договор считается заключенным с момента передачи займодавцем предмета займа заемщику. Только с этого момента возникает и заемное обязательство. До передачи предмета займа никаких взаимных прав и обязанностей у сторон договора нет. Поэтому заемщик не вправе требовать от займодавца передачи предмета займа, а займодавец не обязан его передавать заемщику даже в том случае, если такие права и обязанности стороны прописали в договоре.

Иное дело, если в договоре займа употреблено словосочетание "обязуется передать". Оно означает, что договор займа заключен сторонами до момента передачи предмета займа заемщику. Заемное обязательство в этом случае также возникает до такой передачи. В подобных договорах займодавец берет на себя обязанность в будущем передать предмет займа заемщику, а заемщик получает право требовать от займодавца исполнения этой обязанности, в том числе и по суду.

В юридической литературе договоры, момент заключения которых по закону должен совпадать с фактической (реальной) передачей имущества (статья 433, пункт 2 ГК), именуются реальными договорами, а договоры, в которых этот момент с передачей имущества не связан и зависит от достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора (консенсус) - консенсуальными.  

До принятия Федерального закона от 26.07.2017 № 212 — ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса РФ и отдельные законодательные акты РФ» договоры займа могли быть только реальными. Названным законом внесены изменения в главу 42 ГК, благодаря которым с 2018 года появилась возможность заключать не только реальные, но консенсуальные договоры займа.  

Исключением из этой возможности является норма, сформулированная в  абзаце 2 пункта 1 статьи 807 ГК: договор займа, займодавцем в которым является гражданин, считается заключенным с момента передачи предмета займа заемщику (реальный договор). Поскольку данная норма закона императивна, гражданин — займодавец не вправе брать на себя обязанность передать заемщику предмет займа в будущем, т. е. заключать консенсуальный договор займа. Это условие договора как противоречащее закону будет недействительным.

Договоры займа между юридическими лицами могут быть как реальными, так и консенсуальными.  

Новая редакция статьи 807 ГК предусматривает условия отказа от исполнения договора займа.

Так, отказ займодавца от исполнения консенсуального договора займа (передачи предмета займа заемщику) возможен в полном объеме или частично, если имеются обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок (абз.1 п.3). К таким обстоятельствам может относится, например, вступившее в силу решение суда об объявлении заемщика банкротом.

Заемщик в консенсуальном договоре займа вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа. Если такой срок не установлен, заемщик может сделать уведомление в любое время до получения займа.

Запрет заемщику на отказ от получения займа может быть установлен законом, иным правовым актом, а также договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность (абз.2 п.3).

Между тем отказаться от исполнения реального договора займа невозможно, поскольку в этом договоре момент передачи займа совпадает по времени с заключением договора, а отказ заемщика вернуть долг закон не допускает.

Договор займа между физическими лицами заключается в письменной форме, если его сумма превышает 10 тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, письменная форма договора обязательна независимо от суммы (ст.808, п.1 ГК).

Несоблюдение формы договора займа не влечет последствий в виде признания его недействительным. Между тем по правилам статьи 162 ГК в случае спора по такому договору, стороны не вправе в подтверждение заключения договора займа и его условий ссылаться на свидетельские показания. Однако стороны имеют право приводить письменные и другие доказательства заключения договора.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу займа (ст.808, п.2 ГК). Для заемщика - юридического лица таким документом может быть, например, приходный кассовый ордер установленной формы.

В расписке заемщик указывает от кого, когда , какую сумму, в каком качестве (заем) и на какой срок получил. Расписка удостоверяется подписью заемщика и передается им займодавцу. Образцы расписки и договора займа приведены на нашем сайте.

 Закон допускает  возможность представления расписки заемщиком как доказательства заключения договора займа, но не обязывает его такую расписку выдавать, если займодавец этого не требует. Между тем юридическое значение расписки для займодавца переоценить трудно.

Например, выданный без договора заем на сумму до 10 тысяч рублей, конечно же, следует удостоверить распиской, которая будет свидетельствовать, что между физическими лицами заключен договор займа в устной форме.

Значение расписки при договоре займа в письменной форме также очень важно.

Покажем это на примере случая из нашей практики.

Два гражданина (физические лица) заключили между собой письменный договор займа, в котором указали, что займодавец передает в собственность заемщику 14, 5 млн. рублей, а заемщик обязуется вернуть такую же сумму займодавцу через шесть месяцев с момента заключения договора. Из текста договора прямо не усматривалось, что заемщик сумму займа от займодавца получил, расписка о получении займа заемщиком не выдавалась.

По истечении шести месяцев займодавец обратился в суд, требуя взыскать с заемщика 14, 5 млн. рублей. В качестве доказательства долга заемщика займодавец представил в суд договор займа, считая, что договорный термин «передает» означает фактическую передачу суммы займа.

 Заемщик иск не признал, заявил, что деньги от займодавца не получал, а договорный термин «передает» указывает лишь на намерение заемщика передать сумму займа в будущем. Каких — либо доказательств, кроме утверждения займодавца, опровергающих слова заемщика, в деле не было.

Принимая решение по делу, суд произвел буквальное толкование спорного пункта договора и пришел к выводу, что в нем употреблен глагол «передавать» в третьем лице единственного числа («передает»), который относится к глаголам несовершенного вида, отвечает на вопрос «что делать?» и означает незавершенность действия. Следовательно, выражение договора «займодавец передает заемщику 14,5 млн. рублей» не может служить доказательством фактической передачи денег заемщику, а значит, и доказательством заключения договора займа. На этом основании суд признал договор займа незаключенным и в иске займодавцу отказал. 

Нетрудно предположить, какое решение принял бы суд, если бы истец представил расписку заемщика с указанием на то, что деньги от займодавца он получил (!).

В договоре займа заемщик вправе указать, что предмет займа должен быть передан займодавцем другому (третьему) лицу. В случае исполнения этой обязанности займодавцем, предмет займа считается переданным заемщику.

Законом допускается заключение как договоров беспроцентного займа, так и договоров с процентами за пользование займом.

Юридические лица вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты(предложения заключать договоры займа) либо путем предложения делать оферту, направленного неопределенному кругу лиц, если законом такому юридическому лицу предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. Это правило не применяется к выпуску облигаций.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Изъятия из этого правила могут предусматриваться законом или договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1 ст.809 ГК)

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины (например, 5% годовых) как это практикуется в банках при выдаче кредитов или привлечении средств граждан на депозиты.

Стороны договора займа вправе предусмотреть ставку в процентах годовых с переменной величиной, которая будет зависеть от предусмотренных договором условий. Законом допускается устанавливать проценты в договоре и иными способами, позволяющими определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Выплата процентов за пользование займом производится ежемесячно, если договором займа не предусмотрена иная периодичность выплаты.

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Размер процентов по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично, если это предусмотрено договором.

 Заем, предоставленный под проценты заемщику-гражданину для потребительских целей, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, которое может быть выражено и в договоре займа.

Заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк на счет займодавца. Договором займа или законом для отдельных видов договоров займа может предусматриваться иной момент возврата суммы займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Заемщик вправе оспаривать заем по безденежности, т.е. доказывать в суде, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью.

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.

В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

Для оспаривания договора займа по безденежности заемщик может использовать любые допустимые доказательства и возражения. Вот как апеллировал к суду о безденежности договора в упомянутом выше гражданском споре представитель заемщика.

- Истец, известно ли вам, что доказательством заключения договора займа может являться расписка заемщика?

- У вас нет такой расписки? Тогда, может, вы назовете суду свидетелей, которые присутствовали при передаче денег? То же нет?

- А где вы взяли такую крупную денежную сумму и где ее хранили до передачи заемщику? Наверняка, в банке. Не хотите предъявить суду документы, подтверждающие этот факт?

- Ах, полтора десятка миллионов рублей вы долгие годы хранили дома в тумбочке?! Ну, тогда у меня больше нет вопросов к истцу.

Оспаривать договор займа по безденежности возможно и путем предъявления встречного иска к займодавцу. 

Как исполнение всякого обязательства, исполнение заемного обязательства может обеспечиваться способами, перечисленными в главе 23 ГК (неустойка, залог, поручительство и др.).

Если заемщик не выполнил предусмотренную договором обязанность по обеспечению возврата займа, утратил обеспечение или ухудшил его (например, предмет залога),займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 ГК.

По соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды или иного основания, может быть заменен заемным обязательством с соблюдением требований о новации (ст. 414 ГК). Замена долга осуществляется в форме, предусмотренной для договора займа (ст.808 ГК).

31.10.2018